Yrityslaina uudelle yritykselle – myös ilman vakuuksia
Yrityslaina uudelle yritykselle on rahoitusta toiminnan käynnistämiseen ja ensimmäisten kuukausien kuluihin. Lainaa voi hakea pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, ja pienet summat ovat saatavilla myös ilman vakuuksia.
Julkaistu · Päivitetty · Toimitus: yrityslainaheti.fi
Huom. moni rahoittaja edellyttää vähintään noin 6 kuukauden toimintahistoriaa. Tarkista ehdot rahoittajan sivulta.
Miten yrityslaina voi auttaa uutta yritystä?
Yrityslaina antaa uudelle yritykselle alkupääomaa toiminnan käynnistämiseen, kuten laitteiden hankintaan, ensimmäisten työntekijöiden palkkaamiseen tai toimitilan vuokraamiseen. Alkupääoma mahdollistaa myös nopean reagoinnin, kun markkinoilla avautuu uusi tilaisuus. Lisäksi laina tasaa kassavirtaa aikana, jolloin tulot ovat vielä epäsäännöllisiä ja liiketoiminta vakiintumatonta.
Vakuudelliset ja vakuudettomat yrityslainat
Vakuudellinen laina edellyttää, että yritys tai yrittäjä asettaa pantiksi omaisuutta, kuten kiinteistön tai laitteen. Vakuuden ansiosta lainat ovat yleensä suurempia ja edullisempia. Vakuudeton yrityslaina ei vaadi panttia, joten se sopii uudelle yritykselle, jolla omaisuutta ei vielä ole – summat ovat kuitenkin pienempiä ja korot korkeampia.
Vakuudettoman lainan käsittely on nopeampi, ja lainasumma voi rahoittajasta riippuen olla jopa 350 000 euroa. Takaisinmaksuaika on yleensä 1–4 vuotta, vakuudellisissa lainoissa pidempi. Tarkemmat ehdot on koottu oppaaseen vakuudeton yrityslaina.
Lainan hakeminen yrittäjän omiin nimiin
Yrittäjä voi hakea lainaa omiin nimiinsä, jos yrityksellä ei vielä ole Y-tunnusta tai riittävää toimintahistoriaa. Henkilökohtaista lainaa voi saada jopa 60 000 euroon asti, ja varat voi käyttää yrityksen tarpeisiin. Hakeminen etenee kolmessa vaiheessa:
- täytä lainahakemus verkossa
- anna omat henkilötietosi
- kerro lainan käyttötarkoitus.
Rahoittaja tekee päätöksen yrittäjän henkilökohtaisen maksukyvyn ja luottotietojen perusteella, ja pankissa käsittely voi kestää muutaman päivän.
Henkilökohtainen vastuu: omiin nimiin otettu laina on yrittäjän vastuulla. Laina on maksettava takaisin, vaikka yritys ei menestyisi.
Miten yrityslainahakemus tehdään?
Yrityslainahakemus tehdään tavallisesti rahoittajan verkkolomakkeella. Lomakkeeseen ilmoitetaan yrityksen perustiedot, kuten Y-tunnus ja toimiala, sekä haettava summa ja käyttötarkoitus. Huolellisesti täytetty hakemus nopeuttaa käsittelyä, sillä virheelliset tai puuttuvat tiedot hidastavat sitä.
Lähetetyn hakemuksen perusteella rahoittaja arvioi luottokelpoisuuden automaattisesti, käsin tai molemmilla tavoilla. Päätös voi tulla muutamassa minuutissa, mutta uuden yrityksen hakemus tarkistetaan usein tarkemmin.
Tarvittavat asiakirjat ja tiedot
Uuden yrityksen lainahakemuksessa tarvitaan yleensä:
- yrityksen Y-tunnus
- kaupparekisteriote
- yhtiöjärjestys (osakeyhtiöllä)
- liiketoimintasuunnitelma
- budjetti ja kassavirtaennuste
- omistajien henkilötiedot.
Osa rahoittajista pyytää vähemmän asiakirjoja, eikä uudelta yritykseltä aina vaadita tilinpäätöstä. Asiakirjojen lisäksi rahoittaja voi pyytää tarkempia tietoja toiminnasta tai rahoitustarpeesta.
Yleiset vaatimukset uuden yrityksen yrityslainalle
Uuden yrityksen lainan perusvaatimukset ovat yleensä:
- yritys on rekisteröity Suomessa
- yrityksellä on Y-tunnus ja tarvittaessa merkintä kaupparekisterissä
- yrityksellä on pankkitili suomalaisessa pankissa.
Rahoittaja arvioi näiden lisäksi liikeideaa ja kannattavuutta, joten vahva liiketoimintasuunnitelma parantaa mahdollisuuksia. Omistajien luottotiedot tarkistetaan, ja uuden yrityksen lainalle vaaditaan usein henkilötakaus.
Lainan korot ja kulut
Yrityslainan korko on aiemmin julkaistuissa esimerkeissä vaihdellut noin 3–15 prosentin välillä, ja vakuudettomissa lainoissa korko on yleensä korkeampi. Korko riippuu yrityksen tilanteesta ja lainan tyypistä. Koron lisäksi hintaan vaikuttavat:
- avausmaksu
- tilinhoitomaksut
- laskutuslisät.
Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja kaikki kulut yhteen lukuun. Hyvä maksuhistoria on tärkeä, koska maksuhäiriöt nostavat korkoa tai estävät lainan saannin.
Laina-aika ja takaisinmaksuaika
Yrityslainan takaisinmaksuaika on yleensä 1–5 vuotta. Lyhyet lainat kestävät tavallisesti 6–24 kuukautta, pitkät jopa 10 vuotta. Laina-aika vaikuttaa suoraan kuukausierään:
- lyhyt laina-aika = suurempi kuukausierä, vähemmän korkoja
- pitkä laina-aika = pienempi kuukausierä, enemmän korkoja.
Lainatarjous kertoo tarkan maksuaikataulun. Joustavat ehdot, kuten mahdollisuus maksaa laina pois etuajassa ilman lisäkuluja, säästävät korkokuluja. Kokeile eri laina-aikoja yrityslainalaskurilla.
Vaihtoehtoiset rahoituslähteet
Vaihtoehtoisia rahoituslähteitä on pankkilainan lisäksi useita. Rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman vakuuksia, mikä sopii uudelle yritykselle. Joukkorahoitus ja enkelisijoittajat tuovat rahan lisäksi usein osaamista ja verkostoja. Julkiset tuet ja avustukset eivät vaadi takaisinmaksua, mutta niiden käyttökohteet on rajattu tarkasti.
Yrityksen taloudellinen tilanne ja rahoitustarve
Rahoitustarve kannattaa laskea tarkasti ennen hakemista, koska liian pieni laina jättää ongelman ratkaisematta ja liian suuri tuo turhia kuluja. Rahoittaja arvioi tarpeen suhteessa liikevaihtoon, kassavirtaan ja toimialaan. Hakemuksessa kannattaa siksi kertoa selkeästi, mihin raha käytetään ja miten se kasvattaa yritystä.
Investoinnit ja käyttöpääoma
Investoinnit, kuten koneet, laitteet ja ohjelmistot, rahoitetaan tyypillisesti pitkäaikaisella lainalla. Käyttöpääomaa taas tarvitaan juokseviin kuluihin, kuten palkkoihin ja vuokriin, ja siihen sopii lyhytaikainen rahoitus. Eri rahoitusmuotojen oikea yhdistelmä tukee kasvua parhaiten – lisää aiheesta oppaassa yrityksen kasvustrategiat.
Yrityslainan valinta ja kilpailutus
Kuinka vertailla lainatarjouksia?
Lainatarjouksia vertaillessa korko on tärkeä, mutta ei ainoa ratkaiseva tekijä. Lainan koko ja takaisinmaksuaika määräävät kuukausierän, jonka on sovittava yrityksen budjettiin. Joustavuus kertoo, voiko lainan maksaa etuajassa ilman lisäkuluja tai muuttaa eriä tarvittaessa. Selkeät ehdot ilman piilokustannuksia ovat luotettavan rahoittajan merkki.
Mikä on lainavertailu ja miten se tehdään?
Lainavertailu on prosessi, jossa yritys etsii tarpeisiinsa sopivimman lainan. Vertailu alkaa tarpeen kartoittamisesta: kuinka paljon rahaa tarvitaan ja mihin. Seuraavaksi tarjouksia pyydetään eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä tai kilpailutuspalvelun kautta. Tarjouksista verrataan lopuksi kokonaiskustannusta, sillä alhaisin korko ei aina tarkoita edullisinta lainaa.